事業資金が借りやすい金融機関は？法人や個人事業主が借入可能なおすすめの方法5選

「事業資金は創業して間もないと借りられない？」
「実績が少なくても事業資金は借入できる？」

事業資金の調達について、上記のような理由で融資に不安を感じている方も多いかもしれません。

結論、事業資金を借りやすい金融機関を利用することで、法人・個人を問わず資金調達が可能です。

この記事では、法人や個人事業主が事業資金を借りやすいビジネスローンなどの金融機関を5選について詳しく解説します。

さらに、審査を通過しやすくするための具体的な準備方法や、借入以外で資金を確保する手段、注意すべき点についても詳しく紹介します。

読み進めることで、今の状況に合ったベストな資金調達方法がきっと見つかるはずです。

事業資金が借りやすい金融機関5選！借りやすさと特徴別で解説

事業主が資金調達するには、事業資金が借りやすい金融機関を利用することが重要です。

特に法人や個人事業主にとっては、審査の柔軟性や融資までのスピードが重要な判断材料となります。

事業資金が借りやすい金融機関5選は以下の通りです。

金融機関	特徴
ノンバンク	審査が柔軟で即日融資も可能 融資までスピードが速い
信用金庫	中小企業でも借入可能
日本政策金融公庫	創業支援に特化している 実績が少なくても借りやすい
地方銀行	中小企業・個人事業主向けで借入しやすい
大手銀行	資金力はあるが審査は厳しい

ノンバンクはスピードと審査の通りやすさ、信用金庫は地域とのつながり、日本政策金融公庫は創業支援に強みがあります。

また、地方銀行は中小企業向けに柔軟な対応を取る傾向があり、大手銀行は安定した資金供給力を備えていますが審査基準は厳しめです。

金融機関ごとの特性を理解し、自社のフェーズや資金ニーズに合う金融機関を選ぶことが、効率的な事業運営につながるでしょう。

ノンバンクのビジネスローンは融資スピードが早く借りやすい

ノンバンクのビジネスローンは、審査の柔軟性と融資スピードの早さが大きな特長です。

銀行と比べて担保や保証人を必要としないケースが多く、事業実績が浅い個人事業主や法人でも利用しやすい傾向にあります。

また、申し込みから融資実行までが早ければ即日〜数営業日という短期間で完了するため、急ぎの資金ニーズにも対応可能です。

ただし、金利はやや高めに設定されている場合が多いため、返済計画を明確に立てたうえで利用することが重要です。

スピードと借りやすさを重視する場合には、有力な選択肢の一つといえるでしょう。

信用金庫は地域密着型で借りやすい金融機関

信用金庫は地域密着型の金融機関として、地元の中小企業や個人事業主を主な取引先としています。
参考：信用金庫とは｜一般社団法人全国信用金庫協会

営利を目的とせず、地域の発展を支援する姿勢が強いため、融資審査も実情を加味した柔軟な対応が期待できます。

事業の将来性や経営者の人柄、地元での信用などを重視する傾向があり、財務基盤がまだ整っていない創業期でも相談しやすい点が魅力です。

大規模な金額よりも、小口融資や運転資金など、日常的な資金需要に適している点も見逃せません。

信用金庫は銀行や信用組合とも異なる金融機関のため、違いを理解することも重要です。

地元に根ざした取引を重視するなら、信用金庫の活用は非常に有効といえるでしょう。

日本政策金融公庫は創業支援に特化した制度

日本政策金融公庫は、政府が出資する公的金融機関として、創業支援に特化した融資制度を提供しています。

特に「新創業融資制度」は、担保や保証人が不要で、事業実績がない段階からの借入を可能にしており、多くの起業家に支持されています。

日本政策金融公庫 国民生活事業では、新規開業・スタートアップ支援資金をはじめとした創業融資を通じて、幅広い方の創業・スタートアップを重点的に支援しています。
引用：創業融資のご案内｜日本政策金融公庫

この制度は自己資金の要件や事業計画書の内容が重視されるため、準備が整っていれば比較的スムーズに審査を通過できる可能性があります。

また、窓口では専門の担当者が付き、資金計画や返済見通しに関するアドバイスを受けられる点も大きな安心材料です。

起業時に資金調達のハードルを下げたい場合、日本公庫の制度は非常に心強い存在となるでしょう。

地方銀行は中小企業・個人事業主が比較的借りやすい

地方銀行は、地域経済を支える中小企業や個人事業主への融資に積極的な傾向があります。

地域に密着した営業体制をとっているため、事業の特性や経営者の姿勢を直接評価してくれるのが特徴です。

全国展開のメガバンクと比較すると、審査基準がやや柔軟で、創業初期や業績が安定していない企業でも相談がしやすいというメリットがあります。

また、担当者との関係構築が長期的な取引に発展するケースもあり、資金繰りや経営改善のアドバイスを受けられる点も魅力です。

地域密着でありながらも、柔軟かつ丁寧な対応を求める事業者には、地方銀行の利用が有効といえるでしょう。

大手銀行は豊富な資金力があるが中小企業は融資を受けにくい

大手銀行は豊富な資金力と全国規模のネットワークを持ち、大規模な融資にも対応できる体制が整っています。

一方で、融資審査は厳格であり、一定の業績や信用力が求められるため、中小企業や創業間もない事業者にはハードルが高くなりがちです。

財務諸表の内容や返済実績など、明確な評価基準に基づいて判断されるため、柔軟な対応はあまり期待できません。

創業期には不向きな面があるものの、企業が成長段階に入ったタイミングで検討すべき金融機関といえるでしょう。

事業資金を借りやすくするための4つのポイント

事業資金をスムーズに借りるためには、事前の準備と戦略的な行動が欠かせません。

金融機関が重視するのは、返済能力の証明と、事業の継続性・信頼性です。

事業資金を借りやすくするためには事業計画書をしっかり作成し、売上見通しや資金の使い道を明確に伝えることが重要です。

また、創業融資などの制度を活用すれば、実績がない状態でも借入の可能性が高まります。

さらに、認定支援機関を通すことで、計画の信頼性が増し、金融機関からの評価も高まるでしょう。

これらのポイントを押さえることで、借入成功率を確実に引き上げることが可能となります。

開業届を事前に正しく提出しておく

事業資金の借入を検討する際、まず行うべきなのが開業届の提出です。

 個人事業の開業・廃業等届出書のテンプレートはこちら
※引用：個人事業の開業届出・廃業届出等手続｜国税庁

この届出は、税務署に対して授業開始を正式に申告する手続きであり、事業主としての法的な立場を明確にするために必要です。

開業届を提出していないと、金融機関からは「事業実態が確認できない」と判断され、融資の審査が通りにくくなる可能性があります。

また開業届は、融資申請時の必要書類として求められるケースが多いため、控えを大切に保管しておきましょう。

また、確定申告や青色申告承認申請との関係もあるため、開業時にまとめて手続きしておくのが効率的です。

金融機関からの信頼を得る第一歩として、開業届の提出は欠かせない準備といえるでしょう。

創業融資は事業実績がなくても融資を受けやすい

創業融資は、これから事業を始める人や開業間もない事業者向けに設けられた制度で、事業実績が乏しくても利用できるのが大きな特徴です。
※参考：創業時支援｜日本政策金融公庫

特に、日本政策金融公庫の「新創業融資制度」は無担保・無保証人での借入が可能で、多くの創業者に利用されています。

この制度では、自己資金の有無や事業計画の完成度が審査の鍵となり、過去の経営経験や専門スキルが評価される場合もあります。

事業開始前でも申請可能なケースがあるため、開業資金を早期に調達したい場合には有力な選択肢となります。

民間の金融機関に比べて金利も低く、返済期間も柔軟な点が魅力です。

創業時の資金調達に不安を感じる場合は、制度融資を積極的に活用することが重要でしょう。

事業計画書を作成し返済能力を有していることを明確にする

金融機関は返済能力を最も重視して、融資の可否を判断します。

そのため、明確で具体性のある事業計画書を作成し、資金の用途や収支見通しを丁寧に説明することが不可欠です。

 創業計画書のテンプレートはこちら
※参考：創業時支援｜日本政策金融公庫

売上予測・利益率・経費の内訳などを数字で示すことで、事業の実現可能性を裏付けられます。

また、資金の使い道が明確であればあるほど、審査担当者に安心感を与えることができるでしょう。

競合分析やリスク対策も盛り込むことで、経営視点を持った事業主であることを示す材料にもなります。

実際に金融機関の担当者と面談する際にも、事業計画書があることで説得力を高められ、融資成功率の向上に直結します。

認定支援機関を活用して融資を受けやすくする

融資をより確実に受けたい場合は、認定経営革新等支援機関のサポートを受けるのが有効です。

これらの支援機関は、中小企業庁から認定された専門家であり、融資の申請書類や事業計画の作成支援に対応しています。

専門家の指導のもとで整えた計画は、金融機関からの信頼性が高まり、審査の通過率が大きく向上します。

特に、日本政策金融公庫では、認定支援機関の関与があると融資審査がスムーズになる傾向にあります。

また、税理士や中小企業診断士などが支援機関として登録されており、地域の商工会や商工会議所も利用可能です。

こうした公的サポートを活用することで、初めての融資でも安心して手続きを進めることができるでしょう。

事業資金を借入以外で調達する3つの方法

事業資金を確保する手段として、融資に頼らず調達できる方法もいくつかあります。

借入以外の方法を知っておくことで、資金繰りの柔軟性が大きく高まります。

事業資金を借入以外で調達する3つの方法は以下の通りです。

方法	概要
ファクタリング	売掛債権を売却して入金を前倒しで受け取る
ビジネスカードのキャッシング	カードの枠から即座に現金を調達できる
クラウドファンディング	ネット上で支援を募り資金調達と認知向上を図る

資金の回転が早くなることで、キャッシュフローの改善にもつながります。

また、急な支払いにも対応できるビジネスカードのキャッシング枠も有効です。

クラウドファンディングでは資金調達だけでなく、事業の認知拡大にも貢献します。

こうした手段を組み合わせれば、借入に依存せず、より安定した資金調達が実現できるでしょう。

ファクタリングによる売掛債権の売却で資金を調達する

ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できるため、事業資金を調達する手段の1つです。

取引先からの入金を待たずに、ファクタリング会社へ売掛債権を譲渡することで、即日から数日以内に資金を受け取ることが可能です。

審査も比較的柔軟で、赤字決算や税金滞納がある場合でも対応してくれる業者があります。

また、担保や保証人が不要なケースも多く、法人だけでなく個人事業主にも利用しやすい仕組みといえます。

ただし、手数料は融資よりも高めに設定されているため、利用頻度や費用対効果を慎重に見極める必要があります。

キャッシュフローの改善が急務である場合には、ファクタリングが有効な選択肢となるでしょう。

ビジネスカードのキャッシングを活用することで現金を借り入れられる

ビジネスカードのキャッシング機能は、事業用の緊急資金を手早く確保したいときに便利な手段です。

あらかじめ設定された限度額内で、ATMやオンラインから現金を借り入れることができ、急な仕入れや運転資金にも柔軟に対応できます。

審査は事前に行われているため、必要なタイミングですぐに資金を引き出せるのが大きなメリットです。

また、個人のクレジットカードとは異なり、法人や個人事業主専用のビジネスカードであれば、明細管理や経費仕訳にも役立ちます。

ただし、金利は比較的高めに設定されているため、長期的な借入には不向きといえます。

利用目的と返済計画を明確にしたうえで、賢く活用することが重要です。

クラウドファンディングは支援者から資金を集めることができる

クラウドファンディングは、インターネットを通じて多数の支援者から事業資金を募る仕組みです。

新商品の開発や社会的意義のあるプロジェクトに対して、共感した人々が出資を行うことで資金が集まります。

金融機関の審査を経ずに資金調達が可能である点が大きな魅力で、アイデアや想いがしっかり伝われば、高額な支援を得ることも期待できます。

また、事前に市場の反応を知ることができるため、マーケティングとしての効果もあります。

さらに、支援者との関係構築も同時に進められる点は大きなメリットです。

ただし、目標金額に届かなければ資金を受け取れない仕組み（All or Nothing形式）もあるため、戦略的な企画と広報が重要となります。

事業資金を借りる際に気をつけたい3つの注意点

事業資金を借り入れる際は、円滑に融資を受けるための3つの注意点があります。

まず、借入金の使い道は明確にし、事業目的以外に流用しないことが大前提です。

私的な支出に使うと信頼を損ない、追加融資にも影響が出ます。

利率や返済条件、違約金の有無など、不明点があれば事前に金融機関へ相談しましょう。

さらに、申請時に記載ミスや不備があると審査が遅れるだけでなく、信頼性を損なうおそれもあります。

これらの点を踏まえ、事前準備と確認を怠らず、計画的な資金調達を行うことが、円滑な事業運営につながるといえるでしょう。

借入した事業資金は事業以外の目的（私的）で使わない

事業資金として借りたお金は、必ず事業活動のために使用する必要があります。

たとえば、生活費や娯楽費など私的な用途に流用してしまうと、金融機関からの信頼を一気に失い、将来的な融資の可能性も閉ざされかねません。

資金の使用履歴は帳簿や通帳から確認されることが多いため、不正な使い方はすぐに明るみに出る可能性があります。

また、返済計画にも支障が出ることになり、事業そのものの継続に悪影響を及ぼすリスクも考えられます。

融資はあくまで事業の成長や経営安定のために活用するものです。

信用と資金を守るためにも、用途を厳密に管理し、事業計画に沿った使い方を徹底しましょう。

事業資金の借入契約に関する疑問を事前に解消しておく

事業資金を借りる際は、契約内容についての疑問や不安をあらかじめ解消しておくことが重要です。

たとえば、金利の仕組みや返済方式、遅延時の対応などを理解せずに契約を進めてしまうと、後々トラブルの原因となるおそれがあります。

借入期間が長期にわたる場合は、総返済額や返済スケジュールの確認も欠かせません。

細かな条件まで目を通し、不明な点は担当者に遠慮なく相談しましょう。

また、契約書の記載内容が複雑な場合には、専門家の意見を仰ぐのも有効です。

税理士や認定支援機関などの第三者に相談することで、冷静な判断がしやすくなります。

納得したうえで契約を結ぶことが、健全な資金運用と円滑な返済につながるといえるでしょう。

事業資金の借入に必要な書類は正確に提出する

事業資金を借り入れる際には、所定の書類を正確に準備し、期限内に提出することが重要です。

提出した情報に誤りがあると、融資審査の過程で信用を損ねたり、追加確認が必要となって手続きが長引いたりする可能性があります。

特に数字の整合性や記入漏れには細心の注意が求められます。

第三者に確認してもらうなど、万全の体制で臨むとよいでしょう。

スムーズな借入を実現するためにも、書類提出の段階から丁寧に取り組むことが、資金調達成功への第一歩となります。

事業資金が借りやすいビジネスローン3選

事業運営に必要な資金をスピーディーに確保したい場合、ビジネスローンの活用は有効な手段と言えるでしょう。

事業資金が借りやすいビジネスローン3選は以下の通りです。

	金利(年率)	融資スピード	借入限度額	対象年齢	無担保	保証人なし	資金用途
AGビジネス サポート	5.0%〜18.0%	最短即日	1万円〜1,000万円	69歳まで	可能	原則可能	事業資金
PayPay銀行 ビジネスローン	1.8%〜13.8%	最短数日	最大1,000万円	20歳～満69歳以下	可能	可能	事業資金
セゾン ファンデックス	6.5%〜17.8%	最短即日	1万円〜500万円	20歳〜70歳	可能	可能	原則事業資金 ※開業資金は除く

上記3つのビジネスローンは、いずれも審査の柔軟さとスピードに優れており、事業資金の調達に適しています。

金利や限度額など、条件もビジネスローンによって異なるため、自身の希望金額や事業状況に合わせて選択することが大切です。

これから、3つのビジネスローンの特徴を紹介し、どのような方に適しているかをわかりやすく解説します。

借りやすさだけでなく、将来的な返済計画を見据えたローン選びに役立ててください。

AGビジネスサポートは事業者向けのビジネスローン

AGビジネスサポートは、法人・個人事業主のどちらにも対応した事業者向けビジネスローンです。

融資限度額は1万円〜1,000万円と幅広く、新規取引の場合でも上限500万円まで利用可能です。

また、資金用途は運転資金や設備資金など、事業関連であれば自由に使えます。

実質年率は5.0％〜18.0％で、最短即日での融資にも対応しており、スピード重視の事業者には心強い選択肢といえるでしょう。

原則として無担保・保証人不要で利用できますが、法人の場合は代表者が連帯保証人になる必要があります。

対象年齢は満20歳から69歳までと幅広いため、授業資金の借入におすすめのビジネスローンです。

金利（年率）	5.0%〜18.0%
融資スピード	最短即日
借入限度額	1万円〜1,000万円
対象年齢	69歳まで
無担保	原則可能
保証人なし	可能
資金用途	事業資金
公式サイト	AGビジネスサポート

PayPay銀行ビジネスローンは最大1,000万円の融資を受けられる

PayPay銀行のビジネスローンは、最大1,000万円まで借入可能なオンライン完結型の融資サービスです。

PayPay銀行ビジネスローンの金利は年1.8％〜13.8％の変動金利で、借入額や審査結果に応じて決定されます。

また、アカウントを持っていない場合でも、口座開設を含めて5営業日程度で融資が受けられるため、急な資金調達でも利用可能です。

さらに、法人の場合は業歴2年以上が目安ですが、個人事業主は開業直後でも申込可能です。

事業用途であれば資金使途も幅広く対応。提出書類も原則不要で、利便性の高いビジネスローンといえるでしょう。

金利（年率）	1.8%〜13.8%
融資スピード	最短数日
借入限度額	最大1,000万円
対象年齢	20歳〜満69歳以下
無担保	可能
保証人なし	可能
資金用途	事業資金
公式サイト	PayPay銀行

セゾンファンデックスは最短3営業日で事業資金を借入可能

セゾンファンデックスは、最短3営業日で事業資金を借入可能なビジネスローンです。

金利は年3.15％〜9.9％で、審査結果により固定金利か変動金利のどちらかが適用されます。

担保として不動産の提供が必要となりますが、保証人は原則不要です。

ただし、法人契約の場合は代表者の連帯保証が求められるため、注意しましょう。

必要書類はやや多めですが、しっかりと準備すれば高額な融資も見込める実用性の高いローンといえるでしょう。

金利（年率）	6.5%〜17.8%
融資スピード	最短即日
借入限度額	1万円〜500万円
対象年齢	20歳〜70歳
無担保	可能
保証人なし	原則可能
資金用途	原則事業資金（※開業資金は除く）
公式サイト	セゾンファンデックス

事業資金を借りやすい金融機関に関するよくある質問

事業資金の借入に関しては、多くの事業者が共通の不安や疑問を抱えています。

事業資金を借りやすい金融機関に関するよくある質問は以下の通りです。

特に初めて融資を検討している方にとっては、制度や仕組みがわかりにくく、判断に迷う場面も少なくありません。

ここでは、事業資金の借入に関するよくある質問について回答していきます。

それぞれの疑問に対し、具体的かつわかりやすく解説していきますので、ぜひ参考にしてください。

事業資金の借入限度額はいくらですか？

事業資金の借入限度額は、事業者の信用状況や収支、借入目的によって大きく異なります。

一般的に、創業期は500万円前後、中小企業であれば数千万円までの融資を受けられることがあります。

また、無担保・保証人なしのビジネスローンでは、上限が300万～1000万円程度に設定されているケースが多いです。

金融機関は、事業計画書や過去の業績をもとに、返済能力を審査して限度額を決定します。

明確な収益見込みや資金用途を示すことで、希望額に近づける可能性が高まります。

なお、複数の金融機関を比較検討することで、より条件の良い限度額を提示されることもあるでしょう。

事業資金が借りやすくなるにはどれくらいの自己資金が必要ですか？

事業資金を借りやすくするためには、一定の自己資金を用意することが大切です。

一般的には、創業時であれば総資金の10〜30％程度が目安とされています。

これは金融機関が経営者の責任感や資金計画の確実性を評価するためです。

自己資金が多いほど、借入時の信用度が高まり、融資審査において有利に働きます。

反対に自己資金が少ない場合、追加の保証や担保が求められることがあります。

ただし、業種や事業の規模によっても異なるため、事前に金融機関や専門家に相談して適切な額を見極めることが重要です。

適切な自己資金の準備は、事業の安定的な運営と資金調達成功の基盤になるといえるでしょう。

事業資金を必ず借りられるビジネスローンはありますか？

事業資金を必ず借りられるビジネスローンは存在しません。

ビジネスローンに限らず、すべての融資には審査が必須であり、信用情報や返済能力が重要視されます。

ただし、創業間もない事業者向けの創業融資や、信用保証協会の保証付き融資など、審査が比較的柔軟な制度もあります。

また、ノンバンクのビジネスローンは審査が早い一方で、金利が高く設定されていることも多いため、慎重な判断を行うことが重要です。

確実に借りられると謳っている詐欺も存在するため、信頼できる金融機関を見極めて適切に利用するようにしましょう。

事業資金の借入が通りやすい法人融資はありますか？

法人が事業資金を借りやすい融資には、信用保証協会付き融資や日本政策金融公庫の制度融資が挙げられます。

信用保証協会付き融資は信用保証協会の保証があるため、金融機関は貸し倒れリスクが低く、比較的融資を承認しやすい傾向にあります。

日本政策金融公庫は創業支援や中小企業向けの特別な融資制度を設けており、返済計画や事業内容が明確であれば審査を通りやすくします。

また、地方銀行でも地域の中小企業支援に力を入れているため、事業計画や経営状況が良好であれば融資を受けやすいです。

一方、大手銀行は審査が厳しくなる傾向があるため、複数の金融機関を比較検討し、最適な融資先を選ぶことが重要といえます。

まとめ：事業資金が借りやすい金融機関を活用して適切に資金を調達しよう

事業資金の借入は、金融機関の特徴を理解し自身の状況に合った選択をすることが重要です。

ノンバンクや信用金庫、日本政策金融公庫、地方銀行、大手銀行など、それぞれに借りやすさや融資条件が異なります。

さらに、自己資金の準備や事業計画の作成、認定支援機関の活用が借入成功のカギとなるでしょう。

適切な金融機関を選び、正確な書類提出や契約内容の確認を怠らずに進めることが、安定した資金調達につながります。

本記事のポイントを参考に、安心して事業資金を調達し、事業の発展に役立ててください。